Seit Anfang 2022 sind die Bauzinsen so stark gestiegen, wie seit über zwanzig Jahren nicht mehr. War es im Dezember 2021 noch möglich, ein zehnjähriges Darlehen mit einem Zinssatz von weniger als 1% abzuschließen, sind Neuabschlüsse nun oft schon ab 3,5% möglich. Weitere Zinsschritte der EZB könnten den Bauzins weiter ansteigen lassen. Damit haben sich die Kosten für Darlehen mit zehnjähriger Zinsbindung in kurzer Zeit mehr als verdoppelt. Dabei erschwert nicht zuletzt der hohe Kostendruck in Verbindung mit hohen Prozess- und Abschlusskosten die Profitabilität bei privaten Baufinanzierungen.
Mit unserer diesjährigen Kreditstudie konnten wir die größten Einsparpotenziale aus Sicht der Banken identifizieren. Demnach wurden Personalkosten von über 91% der Befragten als größtes Einsparpotenzial in der Baufinanzierung gesehen. Medienbrüche und ein geringer Automatisierungsgrad führen häufig zu einer Vielzahl manueller Vorgänge im Baufinanzierungsprozess.
Für Banken bedeutet dies Handlungsbedarf, um die Kosten bei Baufinanzierungen zu senken. Eine Möglichkeit, um Personalkosten zu reduzieren, ist die stärkere Automatisierung der Immobilienbewertung, die in diesem Blogbeitrag näher beleuchtet wird.
Ein automatisiertes Bewertungsmodell (AVM) ist ein softwarebasiertes Instrument zur Ermittlung des Immobilienwerts für Wohn-und Gewerbeimmobilien. Ein AVM verwendet Immobiliendaten, um mit mathematischen Modellen den Wert einer bestimmten Immobilie zu ermitteln (sogenannter Marktwert). Als Daten bieten sich z. B. Standortinformationen, regionale makroökonomische Daten zu Immobilienmärkten sowie historische Marktwerte der Immobilien an. Je nach Anwendungsfall kann der Marktwert als Wertspanne (z. B. 600T€-700T€) oder als spezifischen Wert (z. B. 645.500T€) angegeben werden.
Kurz: Durch schnellere Ergebnisse, weniger manuellem Aufwand und höherer Genauigkeit!
AVMs bieten einen schnellen und standardisierten Weg zur Immobilienbewertung. Sowohl Kreditgeber als auch Kreditnehmer profitieren von der Reduzierung der Kosten und der Bearbeitungsdauer, die mit traditionellen Immobilienbewertungen einhergehen. In der Regel sind damit viele manuelle Schritte verbunden, die (teil-)automatisiert werden könnten, wie die manuelle Datenanalyse, On-Site-Inspektion und die Erfassung des Wertgutachtens. Zudem führen AVMs zu Konsistenz und Objektivität im Immobilienbewertungsprozess und verringern operative Risiken aufgrund menschlicher Fehler und Meinungen.
AVMs können in bestehende digitale Bewertungsplattformen integriert werden, womit Immobilienwertgutachten mit geringerem Aufwand automatisiert werden können. Als Folge wird die Kreditprüfung optimiert und das Risiko bei der Kreditentscheidung minimiert.
AVMs sind effizienter und konsistenter als ein menschlicher Gutachter, aber auch sie sind nur so genau wie die zugrunde liegenden Daten. Daher sollte zur Ermittlung des Marktwertes eine geeignete Datenbasis mit ausgewählten Kriterien verwendet und laufend überprüft werden.
Eine laufende Überprüfung stellt sicher, dass die ausgewählten Kriterien kontinuierlich zutreffend sind. Als aktuelles Beispiel sollten ESG-Merkmale von Immobilien (z. B. Emissions- und Energieverbrauchsdaten sowie Konformität mit EU-Taxonomieanforderungen) herangezogen werden, da sie einen wichtigen Faktor für die Marktwertermittlung darstellen können. Der Nachteil bei der Nutzung verschiedener Datenquellen ist, dass zusätzliche Kosten für die Überprüfung und Aktualisierung der Datenbasis anfallen.
Darüber hinaus sollten die verwendeten Modelle adaptiv sein, sodass Anpassungen der Datenbasis im Einzelfall ebenfalls in den Rechenmodellen zur Ermittlung des Marktwertes aktualisiert werden können. Sollten beispielsweise ESG-Merkmale für die Ermittlung des Marktwertes mitberücksichtigt werden, müssten die Rechenmodelle entsprechend angepasst werden.
Aus diesen Gründen ist eine leistungsfähige digitale Infrastruktur bei der Implementierung wichtig, um die stetig wachsende und sich verändernde Datenbasis erheben, verarbeiten und analysieren zu können.
Unabhängig von den Einsatzmöglichkeiten lassen sich für die Komponenten des AVM, der zugrundeliegenden Datenbasis und AVM-Software, unterschiedliche Umsetzungsszenarien skizzieren. Die drei unten genannten Szenarien fassen die üblichen Umsetzungsmöglichkeiten zusammen:
Basierend auf das fachliche Zielbild kann eine dedizierte Anbieteranalyse zeigen, welcher Anbieter die unternehmensindividuellen Anforderungen am besten erfüllen kann.
AVMs bieten Funktionalitäten, mit denen Banken ihre Prozesse automatisieren, die Geschwindigkeit der Kreditprüfung erhöhen und die laufenden Kosten für die Baufinanzierung senken können. Bei der Einführung eines AVMs sollten Banken sowohl die verwendete Software als auch den dafür notwendigen Datenhaushalt mitberücksichtigen.
